听说支付宝相互宝，开始割8000万人的韭菜了？ - 知乎

最近可能大家都发现了，相互宝的分摊金额是越来越多了:

最新一期（7月第二期）的分摊人数已经达到496人，人均分摊金额涨到了1.48元。

（相互宝分摊金额暴涨）

相比于前段时间每次只需要分摊几分钱的「幸福时光」，

越来越多人开始担心是不是相互宝开始了收割模式，未来的分摊金额会不会越来越高；

也会有人质疑理赔人数暴涨是否合理。

利用大家的焦虑情绪，各种「牛鬼蛇神」都冒出来了。

有编「科幻故事」，说人工制造癌症的：

有质疑相互宝的调研资质的：

都把公子听懵了。

癌症还能移植，你们咋这么厉害呢？

而且如果连支付宝的调查能力都信不过，真的，干脆就别加入，省的心累。

这年头，编故事容易，想做事真是太难了。

如今的相互宝，已经是一个牵制到近8000万人的大型互助社区了。

一点风吹草动，就会牵扯到无数人的敏感神经。

所以最近相互宝到底发生了什么，公子还你真相：

一

相互宝的分摊金额，为什么会暴涨？

相互宝分摊金额的暴涨的原因，主要由于两点：

1）加入相互宝的成员越来越多

2）越来越多的人过了等待期，得病开始能赔了

什么意思，我给大家画张图就明白了：

人数越多，在发病率不变的情况下，得病的人数也会越多。

这个是常识吧，所以得病人数上升很正常。

不过呢，在加入相互宝以后，得了病不是立刻就能赔的，还要过3个月的等待期，才能赔。

之前每个月分摊金额这么少，很大原因就是因为大多数人刚加入，还没过等待期。

在等待期内生病，除非是意外，否则是不赔的。

随着越来越多人过了等待期，生病开始能赔了，真实数据就会表现出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。

所以，并不是现在理赔多了，而是之前「赔少了」，之前的几个月并没有反映正常的发病率。

每次只分摊几分钱的时光，将彻底得成为过去。

此外，还有一点是，在得病申请理赔后，相互宝团队调研案情还需要时间：

我们在7月第二期中，从上至下抽了20人的案情：

19个人都是在3月以前的出险。

所以我们7月份分摊的案例，很多都是在3月份出险的。

（从这一点看，侧面反映了相互宝团队的调研真的很严谨）

像4月、5月、6月、7月，这些积累的案例，相互宝甚至还未公布。

所以可想而知，目前发生的均摊，还是偏低的。

未来这个数字还会上涨。

——还会上涨？

很多人心里犯了慌。

涨到什么时候才能到头呢？

公子可以给你个粗略的答案。

二

相互宝每年实际分摊多少钱比较合理

每年理论上分摊多少钱，我们其实是可以粗略算出来的。

加入相互宝的人数已经接近8000万，这已经是个超大样本，会非常接近于社会的发病率。

我们是能算的。

已知，相互保0-39岁，保额30万；40岁-59岁，保额10万。

并收取8%的运营费用，

所以，0-39岁的人患重疾，要分摊32.4万；

40-59岁的人患重疾，分摊10.8万。

在保监会官网上，我们可以找到《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》具体数字如下：

又已知，中国支付清算协会发布的《2017移动用户调研报告》

移动支付用户比例为：男52.3%和女47.7%；

2017年，移动支付端，30岁以下用户占比80.9%，31-40岁占比14.4%，41-50岁占比3.6%，51岁以上占比1%。

我们可以结合上面两组数据，把重疾的发生率分成四组，然后分别算出每组的平均发生率：

（点击看大图）

再结合几组数据，就可以得出：

年保费=47.7%（324000*0.0516%*80.9%+324000*0.1754%*14.4%+108000*0.4404%*3.6%+108000*0.8229%*1%）+52.3%（324000*0.0482%*80.9%+324000*0.1580%*14.4%+108000*0.5099%*3.6%+108000*1.2968%*1%）=230.97

通过这种方法，我们算出了全移动端的实用者的发病率和理论保费。

但是大家要注意啊，我们加入相互宝时，是经历了一次健康告知的。

健康告知筛选出了一批患病率更高的人，所以现实发生的情况，一定比这个数字要低。

所以即便再贵，每年也不可能高过这个数。

也难怪，相互宝敢承诺，首年的分摊金额不超过188元，超过的部分他们承担。

我们如果用188元计算，分成24期，每一期大概7.83元，不超过8元，大概率不超过这个数。

这个数字，即便跟一年期重疾险，也比较有优势，尤其是对25岁以上的人群：

所以，尽管目前每月分摊金额在上涨，但也不会高得太离谱。

大概的数字，就是这个范围。

三

关于相互宝，这些问题你还要知道

如果能够接受这个价格，其实就不妨加入一下相互宝。

在加入之前，还有几点你需要知道：

1、相互宝不是保险，是互助社区

相互保是保险，但是相互宝不是。

但是自相互保被联合绞杀以来，推出的相互宝是目前国内甚至说是全世界最大的互助社区，目前已经接近8000万人加入。

一人得重疾，整个互助社区都会平摊互助金。

因为不是保险，就意味着不适用于《保险法》那一套。

那么它靠的，其实是支付宝的巨大信用背书，问题不大。

2、加入相互宝时，要符合健康要求

即便不是保险，它也有自己的社区规则，其中就有一条要符合健康要求。

如果不符合健康要求，加入了相互宝，即便后面生了病，相互宝和它的成员们，也是有充足理由不赔的。

3、相互宝分为两个版本，都不错

目前的相互宝，分为两个版本。

普通版和老人版。

相互宝普通版，保障包括癌症在内的100种重疾，

0-39岁，保额30万；40岁-59岁，保额10万。

相互宝老人版，只保障癌症，

60-70岁的老人，会有10万保额。

两个版本内的成员并不互通，各自分摊保费。

搞清楚了这些，我们是否该加入相互宝呢？

肆

建议加入相互宝

很久以来，公子都是相互宝的义务宣传员，我已经给身边无数的亲戚朋友推荐了相互宝。

加入相互宝，对我们有利而无害。

每年只花一两百块，就能拿到30万/10万的保障，怎么看都是划算。

（如果不能接受这个费用，我也很无奈）

而且相互宝内的规则日趋完善，透明度很高，对咱们中国的老百姓是一趟生动的风险课。

但是，相互宝永远只是配菜，

保额低，长期保障能力差这些问题会一直存在，

相互宝只能起到辅助的作用。它无法取代商业保险。

如果有保障需求，目前还是通过商业四大保险解决。

相互宝成立尽管还不到一年，但是已经成为了某种全民保障。

我依然长期看好相互宝。

该加的加入，加入了的不建议退出。

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Created at: 2019-09-04 14:54:17
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